• El promedio de calificación para el producto fue de 7.
  • De las 9 entidades financieras evaluadas, sólo 7 aprobaron.
  • Las instituciones evaluadas concentran el 54% del total de la cartera de crédito.

 

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) informa los resultados de la Supervisión en 2018, en materia de transparencia financiera y calidad de la información del producto “Crédito Personal o Crédito de Nómina” a través de Cajeros Automáticos, realizado durante el año 2018 a 8 Bancos y una SOFOM E.R.

 

El crédito personal y/o de nómina es un préstamo que hace una institución financiera a una persona física sin destino específico, a un plazo, tasa de interés y comisiones previamente pactadas por ambas partes. La diferencia entre el crédito personal y el de nómina radica, en que en este último la institución hace los descuentos a la cuenta de nómina del trabajador, cada vez que éste recibe mediante depósito su salario correspondiente.

 

El producto “Crédito Personal o Crédito de Nómina” a través de Cajeros Automáticos, se puede contratar a través de dos modalidades:

 

  1. La primera en donde el usuario firma un contrato múltiple que contiene los términos y condiciones del Crédito Personal o Crédito de Nómina, y posteriormente la institución financiera hace una oferta del crédito al cliente a través del Cajero Automático, en donde puede o no aceptar dicho crédito. En caso de aceptarlo, tiene que ingresar su clave de seguridad y se genera un comprobante de la operación realizada.
  2. El usuario, sin firma previa de un contrato, recibe a través del Cajero Automático una oferta de crédito, el cual acepta con sus claves de seguridad generándose un comprobante con las características del mismo e indicándole que el contrato de adhesión está disponible en la sucursal, así como el número de Registro de Contrato de Adhesión (RECA) que le corresponde para que pueda consultarlo a través de internet.

 

Estas 9 entidades financieras evaluadas en el  producto “Crédito Personal o Crédito de Nómina” a través de Cajeros Automáticos”, ocupan el 54% de participación en el mercado, con un saldo de cartera de crédito de 246 mil 273 millones de pesos, de acuerdo con las cifras publicadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) a junio de 2018.

 

El proceso de supervisión en materia de transparencia consiste en verificar que los documentos e información que utilizan las instituciones financieras con los usuarios, previo a la contratación y durante la vida del crédito, cumplan con la normatividad aplicable, por lo que se analizan expedientes de clientes que contienen documentos como contrato de adhesión, carátula, estado de cuenta y comprobante de operación. También se revisa que la publicidad; así como la publicidad ATM del producto y la página web tengan información consistente y no dé lugar a confusión.

 

Los resultados de las 9 entidades financieras evaluadas son los siguientes:

 

Resultados de la Supervisión del Producto “Crédito Personal o Crédito de Nómina” a través de cajeros automáticos 2018
Bancos Calificación (Máxima 10) Saldo de la cartera de crédito*

(cifras en millones de pesos)

Número de contratos de cuentas Participación %**
BANAMEX 10.0 47,682 560,048 19.4
BANCO SANTANDER 9.5 183 3,663 0.1
BANORTE 7.7 2,297 12,636 0.9
SCOTIABANK INVERLAT 7.0 2,853 35,798 1.2
HSBC 6.6 13,930 227,956 5.7
BBVA BANCOMER 6.2 41,340 438,326 16.8
BANCA AFIRME 5.5 816 14,549 0.3
INBURSA 1.3 1,751 46,955 0.7
OTROS OFERENTES   113,362 13,073,012 46.0
SOFOM E.R.  
SANTANDER CONSUMO 8.9 22,059 137,755 9.0
PROMEDIO 7.0 246,273 14,550,698 100.0
* Elaboración propia a partir de información de la CNBV al mes de junio de 2018.
** Con base en el número de contratos de cuentas.

 

Como se muestra en el cuadro anterior, los bancos que obtuvieron las calificaciones más altas fueron: Banamex y Banco Santander con calificaciones de 10 y 9.5, respectivamente.

 

Las instituciones con las calificaciones más bajas fueron Afirme con 5.5 e Inbursa con 1.3.

 

Entre los principales incumplimientos normativos que se encontraron en los expedientes de clientes que contrataron un “Crédito Personal o Crédito de Nómina” a través de Cajeros Automáticos, destacan los siguientes:

 

  • Contrato de Adhesión: No contiene operaciones y servicios adicionales con firma independiente; no contiene el número de RECA; no incluye en una sección especial la autorización del cliente para revisar reporte de crédito y no se entrega al cliente la tabla de amortización.
  • Carátula: No contiene el concepto y monto o método de cálculo de las comisiones relevantes y cláusula; no contiene fecha límite de pago y no contiene fecha de corte.
  • Estado de cuenta: No contiene el monto y fecha de la operación; no contiene la descripción del cargo y del abono.
  • Comprobante de operación: No contiene al menos el plazo, monto y tasa del crédito así como las condiciones de pago y comisiones.
  • Publicidad: No contiene términos y condiciones para accesar a las promociones o el medio a través del cual pueden ser consultados.
  • Publicidad ATM: No contiene concepto y monto de comisiones o el lugar en donde podrán consultarse; no resalta Tasas de Interés en términos anuales, simples y en porcentaje.
  • Página web: No indica la forma de expresar el Costo Anual Total (CAT); no contiene datos de la Unidad Especializada (UNE); no existe congruencia vs contrato.

 

Finalmente, se informa que se ha procedido a sancionar a las 9 entidades financieras evaluadas, por un monto aproximado de 4 millones 562 mil pesos, a las cuales se les detectó que aún contienen diversas irregularidades a la norma.

 

Para cualquier duda o consulta adicional, favor de comunicarse a la CONDUSEF al teléfono 01 800 999 80 80 o bien, visitar nuestra página de internet www.gob.mx/condusef, también nos pueden seguir en Twitter:@CondusefMX y Facebook: condusefoficial.